Uitkering bij Schadeverzekering

Concepts

Drie kernbegrippen

Bij het berekenen van een verzekeringsuitkering zijn drie bedragen essentieel:

| Begrip | Omschrijving |
|--------|-------------|
| Werkelijke waarde | De werkelijke economische waarde van het verzekerde object op het moment van de schade |
| Schadebedrag | De waarde van het verlies of de beschadiging |
| Verzekerd bedrag | Het bedrag waarvoor de eigenaar het object heeft verzekerd |

Volledige dekking (geen over-/onderverzekering)

Als het verzekerde bedrag gelijk is aan de werkelijke waarde, wordt de volledige schade vergoed (tot maximaal het verzekerde bedrag).

Verzekerd bedrag = Werkelijke waarde → Uitkering = Schadebedrag

Oververzekering

Het verzekerde bedrag is hoger dan de werkelijke waarde. De verzekeraar vergoedt nooit meer dan de werkelijke schade.

Uitkering = min(Schadebedrag, Werkelijke waarde)

**Voorbeeld:** Werkelijke waarde voorraad = €200.000. Verzekerd bedrag = €250.000. Brand vernietigt €180.000.

Uitkering = €180.000 (gelijk aan schadebedrag, want < werkelijke waarde)

De €50.000 extra verzekerd bedrag heeft geen nut opgeleverd.

Onderverzekering — evenredigheidsregel

Het verzekerde bedrag is lager dan de werkelijke waarde. De uitkering wordt naar verhouding lager.

Uitkering = Schadebedrag × (Verzekerd bedrag / Werkelijke waarde)

**Voorbeeld:** Werkelijke waarde voorraad = €400.000. Verzekerd bedrag = €280.000. Schade = €120.000.

Uitkering = €120.000 × (€280.000 / €400.000)
          = €120.000 × 0,70
          = €84.000

Eigen bijdrage Van Ginkel = €120.000 - €84.000 = €36.000

Totaalverlies

Als het schadebedrag gelijk is aan (of hoger dan) de werkelijke waarde, is er sprake van **totaalverlies**.

Bij totaalverlies met onderverzekering:
Uitkering = Werkelijke waarde × (Verzekerd bedrag / Werkelijke waarde)
           = Verzekerd bedrag

**Voorbeeld:** Werkelijke waarde = €300.000. Verzekerd bedrag = €200.000. Totaalverlies.

Uitkering = €300.000 × (€200.000 / €300.000) = €200.000
(Of simpeler: bij totaalverlies = verzekerd bedrag)

> EXAMTIP: Bij een totaalverlies met onderverzekering is de uitkering gelijk aan het verzekerde bedrag. De eigenaar draagt het verschil (werkelijke waarde - verzekerd bedrag) zelf. Dit is de maximale eigen bijdrage.

Stap-voor-stap aanpak

flowchart TD
    A[Bepaal werkelijke waarde] --> B{Vergelijk met verzekerd bedrag}
    B -->|Verzekerd = Werkelijk| C[Uitkering = Schadebedrag]
    B -->|Verzekerd > Werkelijk| D[Oververzekering: Uitkering = Schadebedrag]
    B -->|Verzekerd < Werkelijk| E[Onderverzekering: Evenredigheidsregel]
    E --> F[Uitkering = Schade × Verzekerd/Werkelijk]

Werkelijke waarde bepalen

De werkelijke waarde is de **herbouwwaarde** of **dagwaarde** afhankelijk van het soort verzekering.

| Waardebegrip | Betekenis | Toepassing |
|-------------|-----------|-----------|
| Nieuwwaarde | Prijs van een nieuw vergelijkbaar object | Inboedel, inventaris |
| Dagwaarde | Nieuwwaarde min afschrijving wegens leeftijd/gebruik | Tweedehands objecten, voertuigen |
| Vervangingswaarde | Kosten om gelijkwaardig te vervangen | Gebouwen |

Missie

STORY: Van Ginkel Solutions BV heeft wateroverlast gehad in het magazijn. Een deel van de voorraad is beschadigd. Karin vraagt jou de verzekeringsuitkering te berekenen en een advies te formuleren voor de toekomst.

Stap 1 — Gegevens

Werkelijke waarde magazijnvoorraad  = €750.000
Verzekerd bedrag (opstalverzekering
+ goederenverzekering)              = €600.000
Schadebedrag (beschadigde voorraad) = €150.000

Stap 2 — Over- of onderverzekering?

Verzekerd bedrag €600.000 < Werkelijke waarde €750.000
→ ONDERVERZEKERING
Dekkingsgraad = €600.000 / €750.000 = 80%

Stap 3 — Uitkering berekenen

Uitkering = Schadebedrag × (Verzekerd bedrag / Werkelijke waarde)
          = €150.000 × (€600.000 / €750.000)
          = €150.000 × 0,80
          = €120.000

Stap 4 — Eigen bijdrage Van Ginkel

Eigen bijdrage = Schadebedrag - Uitkering
               = €150.000 - €120.000
               = €30.000

Stap 5 — Advies voor Karin

Scenario: wat als de totale schade €750.000 was (totaalverlies)?

Uitkering bij totaalverlies = €750.000 × 0,80 = €600.000
Eigen risico                = €750.000 - €600.000 = €150.000

Om volledig gedekt te zijn:
  Verzekerd bedrag verhogen naar €750.000
  Extra premie (bij 0,4‰): €750.000 × 0,0004 - €600.000 × 0,0004
                         = €300 - €240 = €60/jaar extra

Karin besluit het verzekerde bedrag te verhogen naar de volledige werkelijke waarde van €750.000. De extra jaarlijkse premie van €60 weegt ruimschoots op tegen het risico van €30.000 eigen bijdrage.